HIPOTECAS MULTIDIVISAS
Historia y Evolución de las Hipotecas Multidivisa:
El Camino Hacia la Recuperación de tu Dinero
¿Qué son las Hipotecas Multidivisas? Una hipoteca multidivisa es un préstamo hipotecario referenciado a una moneda extranjera distinta al euro (como el yen japonés, el franco suizo, la libra esterlina o el dólar estadounidense). Aunque se comercializaban con la promesa de disfrutar de tipos de interés más bajos que los del Euríbor, el capital pendiente y las cuotas mensuales fluctuaban constantemente en función de la cotización de la divisa elegida.
El origen y la cronología de un producto financiero de alto riesgo: La comercialización masiva de las hipotecas multidivisa constituye uno de los mayores fraudes hipotecarios de la historia reciente en España:
La venta agresiva y opaca (Años 2007 – 2008): Durante los años previos a la crisis financiera, las entidades bancarias ofrecieron este producto a particulares sin conocimientos financieros (familias, autónomos o empleados por cuenta ajena) presentándolo de forma engañosa como un auténtico “chollo” para pagar menos cuota. Los bancos omitieron deliberadamente informar sobre el verdadero riesgo de fluctuación de las divisas y el impacto devastador que esto tendría sobre la deuda.
El impacto de las crisis de cambio y el endeudamiento masivo:
Con la inestabilidad de los mercados internacionales, las monedas extranjeras se apreciaron fuertemente frente al euro. Como consecuencia, muchos afectados sufrieron el absurdo fenómeno de que, tras haber pagado religiosamente su hipoteca durante años, debían al banco mucho más dinero en euros que el capital que solicitaron inicialmente.
El giro judicial y la calificación como producto complejo:
Los tribunales empezaron a desmantelar este producto al constatar que la hipoteca multidivisa no era un simple préstamo, sino un complejo instrumento financiero derivado. Al comercializarse masivamente a minoristas, los bancos estaban obligados a cumplir con la normativa de mercados financieros (**MiFID**), realizando test de idoneidad y advirtiendo expresamente de los riesgos extremos, algo que la gran mayoría omitió.
La sentencia clave del Tribunal Supremo:
El Tribunal Supremo avaló la protección a los consumidores al establecer que, al tratarse de un derivado financiero comercializado sin la transparencia exigida, dichas cláusulas debían considerarse nulas, abriendo la vía legal para transformar la multidivisa en un préstamo hipotecario normal en euros y eliminar todo el sobrecoste artificial.
¿Quién puede reclamar?
Perfil del afectado: Pueden reclamar todos aquellos particulares que tengan o hayan tenido una hipoteca multidivisa, que no posean la condición de expertos financieros y que no hayan realizado más de tres cambios de divisa a lo largo de la vida del contrato (para no considerarse un uso especulativo del producto).
El objetivo de la reclamación: Recuperar el enorme sobrecoste económico soportado mes a mes a causa de las fluctuaciones desfavorables y recalcular el capital real pendiente de amortización.
Nuestra experiencia: Análisis y asesoramiento gratuito
En Denuncias Colectivas contamos con una dilatada trayectoria respaldando a los hipotecados frente a las malas prácticas de las entidades bancarias. Nuestro recorrido legal nos avala para ofrecer altos porcentajes de éxito en este tipo de litigios complejos contra productos estructurados.
Si eres afectado por una hipoteca multidivisa, nuestros expertos analizarán tu contrato de primera mano para identificar todas las cláusulas abusivas presentes en él. Si la reclamación resulta viable, te pondremos en contacto directo con el letrado especializado de tu provincia para explicarte las vías de reclamación judicial. Todo este proceso previo es 100% gratis y sin compromiso.
¿Qué son las Hipotecas Multidivisa?
Son préstamos hipotecarios estructurados que permiten o imponen realizar los pagos en una divisa extranjera diferente al euro (entre las más destacadas se encuentran el yen japonés – JPY, la libra esterlina – GBP, el dólar americano – USD y el franco suizo – CHF), vinculando el capital pendiente y las cuotas a las fluctuaciones del mercado de divisas.
¿Por qué reclamar las Hipotecas Multidivisa?
Porque el Tribunal Supremo y el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) las han considerado como un producto financiero complejo y de alto riesgo (un derivado financiero encubierto) en cuya comercialización las entidades bancarias incumplieron gravemente los deberes de información y transparencia, omitiendo advertir sobre el riesgo real de oscilación de las monedas.
¿Quién puede reclamar?
Todos aquellos afectados que tengan o hayan tenido una hipoteca multidivisa, que no posean la condición de inversores profesionales o expertos financieros y que no hayan realizado un uso especulativo del producto (por ejemplo, aquellos que no hayan realizado más de tres cambios de divisa desde su contratación).
¿Cuándo se puede iniciar el proceso?
La acción legal para solicitar la nulidad parcial del préstamo por falta de transparencia es imprescriptible, por lo que el cauce para reclamar y transformar la hipoteca está totalmente abierto.
¿Dónde se tramita la reclamación?
El análisis inicial se coordina con expertos, conectando al afectado con el letrado especializado de tu provincia para estudiar las vías de reclamación judicial ante los juzgados especializados.
¿Qué sentencias y normativas relevantes avalan la reclamación?
La histórica Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de noviembre de 2017, ratificada por sucesivos plenos y por la jurisprudencia del TJUE (entre ellas, la Sentencia de 20 de septiembre de 2017), que establecieron que este producto debe superar un riguroso control de transparencia y la aplicación de las normativas de protección al inversor (como las directivas MiFID).
Los fallos judiciales que determinan que si el banco no explicó con claridad meridiana el riesgo de fluctuación y el impacto de la divisa sobre el capital pendiente, la cláusula multidivisa es nula.
¿Cómo se calcula la devolución y qué efectos tiene la nulidad?
Al declarar la nulidad de la cláusula multidivisa por abusividad y falta de transparencia, se transforma el préstamo en una hipoteca ordinaria en euros desde el origen. Se recalcula todo el cuadro de amortización aplicando exclusivamente el Euríbor y el diferencial pactado, condenando al banco a la devolución de todos los sobrescostes pagados de más (tanto en comisiones como en cuotas y capital amortizado ficticiamente por el efecto de la divisa).
¿Cuánto dinero se puede recuperar?
Permite recuperar el gran sobrecoste acumulado durante años tras habérsela vendido falsamente al consumidor como un “chollo de hipoteca”, ascendiendo en muchos casos a decenas de miles de euros y reduciendo sustancialmente la deuda pendiente con el banco.
¿Qué pasa si mi hipoteca ya está pagada o cancelada?
Se puede reclamar exactamente igual. El hecho de haber terminado de pagar el préstamo o haberlo cancelado anticipadamente no extingue el derecho a recuperar el dinero pagado de más durante los años en los que estuvo activa la referenciación en divisa extranjera.
¿Con qué documentación se realiza el estudio de viabilidad?
Es necesario aportar la escritura del préstamo hipotecario inicial, las escrituras de novación (si las hubiera) y los recibos o extractos bancarios históricos para auditar el impacto real del cambio de divisa.
¿Cuál es el siguiente paso para apuntarse?
Rellenar el formulario de registro en DenunciasColectivas.com para que nuestros expertos analicen gratis y sin compromiso tu hipoteca, identifiquen las cláusulas abusivas y te pongan en contacto con el abogado especializado de tu provincia.